Полезные статьи

Исламский банкинг: все, что вы хотели знать

13 ноября 2017

 

Банкинг, как и все остальные отрасли бизнеса по-мусульмански, подчиняется законам шариата. Исламский банк, в отличие от европейского или американского, не взимает процент за пользование кредитными средствами. Это противоречит одному из главных принципов мусульманского бизнеса принципу равенства и справедливости. Но это не дает повода считать арабские банки благотворительными организациями. Банк получает свою выгоду, но в другой форме.

Не кредитор, а инвестор

Все исламские банки получают прибыль за счет проектного инвестирования. Они ссужают средства под долю от будущей прибыли, а не фиксированный процент. Таким образом, банк изначально выступает в роли инвестора, а не заемщика, разделяя тем самым с бизнесменом все риски. Если бизнес прогорит, банк тоже потеряет свои деньги. Именно поэтому взять ссуду здесь намного сложнее. Ни один исламский банк не инвестирует средства в сомнительное дело. Для определения благонадежности проекта банк проводит бизнес-экспертизу. Если по ее результатам проекту дается «зеленый свет», банк заключает с заемщиком договор, в котором указывается причитающаяся банку доля прибыли. Такая форма финансовых отношений называется мушаракой. Если сравнивать ее с западной терминологией, мушарака ближе всего к кредитованию бизнеса, но вместо процентной ставки здесь фигурирует доля от прибыли.

Мурабаха —  потребительский кредит по-мусульмански

Еще одна популярная форма финансирования называется мурабахой и больше всего похожа на потребительское кредитование. В этом случае банк выкупает конкретный объект ноутбук, автомобиль, земельный участок и т. д. и передает его в пользование клиенту на условиях равномерного погашения долга. Пока клиент не погасит займ полностью, банк считается собственником объекта займа.

В чем же здесь выгода банка, спросите вы? Дело в том, что мурабаха разрешает банку выставлять свою цену на объект займа. Например, клиент хочет обзавестись новым авто, но у него нет на это нужной суммы. Он обращается в банк и заключает договор мурабаха. Банк покупает авто в салоне за 30 тысяч долларов и перепродает его клиенту по более высокой цене, в рассрочку. Пока клиент не погасит займ полностью, банк считается собственником объекта займа. Это не считается спекуляцией и не противоречит законам шариата: банк вправе устанавливать наценку за свои хлопоты по покупке, хранению, транспортировке товара. Банк не обязан называть начальную цену объекта — если клиент соглашается на условия мурабахи, сделка считается честной и прозрачной.

Другие виды сделок в исламском банкинге

Мурабаха и мушарака не единственные виды финансовых услуг, которые предлагают мусульманские банки.

  • Такафул аналог западной страховой сделки. Клиент передает деньги банку с условием, что при наступлении страхового случая банк компенсирует все расходы. При этом клиент получает еще и доход от инвестирования своих средств в другие проекты банка.
  • Мудараба аналог депозита. Клиент передает свои средства банку для финансирования определенного проекта и участвует в распределении прибыли.
  • Кардуль хасана беспроцентная ссуда, которую банк предоставляет владельцам малого бизнеса. Это своего рода благотворительный кредит, на котором банк ничего не зарабатывает, если заемщик по своему желанию не выплачивает вознаграждение (хиба) за пользование ссудой.

Важная особенность исламского кредитования пристальное внимание к объекту сделки. Ни один мусульманский банк не выдаст ссуду на развитие запрещенного шариатом бизнеса: торговлю табаком, алкоголем, наркотики, порнографию и другие мусульманские табу.

AR EN RU TR

Подпишитесь на новости Ассоциации и будьте в курсе событий!

*подписываясь, Вы соглашаетесь с политикой обработки персональных данных